如何查看分析自己的征信报告？

来源知乎：融贷无悠悠

 

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如何查看分析自己的征信报告？

除了专业人士，普通的上班族或者企业主，还是很难读懂征信报告上的内容，很多时候，当银行贷款被拒绝，或者，银行老师说“由于你的综合评分不足”导致贷款无法批复，多数人却无法找出具体原因，其实征信中暗藏不少细节，在贷款前几个月就可自我查询避免由于不了解个人征信情况而造成的损失。

查询渠道主要分为线下查询和线上查询，线下携带身份证去人民银行，线上登录人民银行征信中心官网。征信报告主要有以下几个部分:

① 个人基本信息

包含身份证，出生日期，学历情况，公司地址、家庭地址、等等个人基本信息，这类信息主要是通过之前本人在某申请过的贷款、或者信用卡类业务，申请银行主动向央行提交的。

② 信息概要

这一部分主要体现的是本人名下贷款与信用卡的汇总情况，包括总负债，过往逾期情况，贷款总额，贷款余额等等。

③ 信贷交易信息明细

主要体现的是目前名下的贷款与信用卡的详细信息，包括贷款起始时间到结束时间，贷款银行，贷款逾期的详细情况，贷款、贷记卡、担保信息等等。如信贷交易里包含小贷公司，这类贷款很影响个人的综合评分，多数银行对于这类贷款持谨慎态度。如果近期有办理按揭或者抵押贷款打算。尽可能结清小贷。

④ 公共信息明细

征信记录上会显示公积金缴纳单位，如果个人缴纳则在单位那一栏显示为个人，部分自由职业者可能选择自己缴纳公积金社保，但个人缴纳代表着你没有稳定的工作，自由职业者缴纳公积金最好使用挂靠公司进行缴纳。

⑤查询记录

这块重点关注的是最近半年的贷款审批与信用卡审批，贷后管理可以忽略（银行正常审查）前几次课程都有讲过，多数银行要求个人征信查询最近3个月不得超过四次。个人到征信查询点查询不算在内。

⑥ 报告说明 (对本征信的解释)

⑦ 编制说明 (包含贷款还款状态说明、信用卡还款状态说明、个人电信缴费状况说明)

征信报告中各符号意义：

/---表示未开立账户;

*---表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，

当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N---正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

1---表示逾期1~30天;

2---表示逾期31~60天;

3---表示逾期61~90天;

4---表示逾期91~120天;

5---表示逾期121~150天;

6---表示逾期151~180天;

7---表示逾期180天以上;

D---担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z---以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

C---结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

G---结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。

#---还款情况未知

银行主要看借款人征信的逾期，查询次数，负债和其他负面信息

①逾期

多数银行要求不能有当前逾期，最近2年内不能有连续3个月逾期，累计逾期次数不高于6次。

②查询次数

无论是贷款、信用卡还是网络贷款，只要进行了申请，无论最终是否获批或是否使用了该贷款，所有的申请行为都会被记录在个人的征信报告中，因此，需要特别注意申请的频率，查询次数最好3个月不超过4次，半年不超过6次。

③负债

少数银行会综合考虑借款人的各项情况，包括负债情况和经营收入等，进行审批。即使借款人负债较高，但若经营状况良好，也有可能获得批准。

但在批准贷款后，有些银行可能会要求借款人先清偿部分信用贷款后才放款，一般银行会将资产负债率控制在房产总价的75%以内。

④工作更换、社保公积金。

这 2 点，银行一般是用来判断你的工作是否稳定，如果始终在同一家单位上班.，社保公积金按时缴纳了1年半载的，这种情况是银行乐于看见的，有利于办卡、申贷。

⑤负面信息

在客户当前存在法律纠纷的情况下，大多数银行不论其作为起诉方还是被起诉方，通常都不接受贷款申请。然而，个别银行会考虑法律案件的具体情况。如果客户能提供详细情况，并证明情节不严重，有些银行可能会特批接受贷款申请。

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