【上海抵押】低息贷款如何申请？有何要求？

2025-04-28|阅读（）|作者（聚融网）

在资金需求日益多样化的今天，房产抵押贷款低息产品凭借独特优势，成为众多借款人的优先之选。利率低（目前上海最低可做到2.25%）、额度高（最高可做到9成甚至超成）、期限长（最长可达30年）、审批率高、还款方式还灵活。

那么我们在上海办理房产抵押贷款有哪些需要注意的地方呢，下面一起来看看吧！！

一、贷款利率额度

全国利率下调，目前上海地区最低利率已经可以做到2.25%了，多数人可以办到的利率在2.5%-2.65%之间，申请起来还是非常划算的，贷款100万一年利息也才2万5左右。

小贷、网贷手机上随便点点就有了，年利率在 15% - 30% 左右，而房产抵押低息产品的年利率有的甚至可以低至 2.4% - 3% 。稍微运作一下，能省不少钱。

抵押贷分为经营贷和消费贷，有公司办经营贷，无公司办消费贷：

①经营性抵押贷（利率更优惠）

企业需要钱来周转，比如买材料、支付订单什么的。银行会根据房产的价值，给你一笔钱，前提是要有公司。

利率大概在2.3%到3%之间，最高能借到8000万。一般从申请到拿到钱，需要7到20个工作日。

②消费性抵押贷

家里要装修，或者想出去旅游，需要一笔钱，比较个人化。

利率通常在2.8%到3.5%，还款期限可以从1年到20年，时间越短，利息也越少。

房产抵押贷款的申请材料包括但不限于房产证、身份证、收入证明、征信报告等。以下为详细清单：

消费贷款：

身份证、七天内详版征信、收入证明、户口本、房产证、婚姻证明、一年明细流水。

经营贷款：

身份证、征信报告、户口本、房产证、婚姻证明、营业执照、一年经营流水、上下游合同、公章。

办理房产抵押贷款还需要看自身是否符合条件，相关要求如下：

借款人年龄需在60周岁以下，部分银行可做到65岁，但最高不超过70周岁。年龄过大被银行拒贷的可能性很大。一般要求收入能够单倍覆盖月供。

银行会审查您的负债情况、逾期记录和信用查询次数。一般要求最近两年内没有连续三个月逾期、累计6个月逾期，最近三个月查询不超过4次，半年不超过6次，资产负债率控制在房产总价的75%以内。

房地产、金融、银行、证券、公职人员等人群大部分银行无法接受其作为借款人，但少部分银行可接受其作为抵押人。

尽量不要借网贷，不要有逾期，养好征信，征信查询多的话可以过一两月再去申请，网贷多可以先还清一部分再申请贷款。

银行一般都会要求借款人提供个人征信情况。如果征信上有信用污点,银行为了规避自身风险,就会提高贷款利率，并且适当降低贷款额度。

大多数银行都需要借款人提供流水，流水不够的话建议提前增加。

大多数情况下，房产的年限不应超过30年，但某些特殊房产如老洋房可能例外。老破小房产可抵押银行不多，以下是同事整理的关于上海可做老破小的几家银行：《上海老破小抵押难申请？有哪些银行可供选择？【老破小产品汇总篇】》可以做个参考。

住宅类房产通常比商业用途房产更受欢迎，目前市面上可贷的房产类型还是挺多的，有住宅（最高可做到9成，甚至超成）、别墅、公寓、经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等。

①住宅最受银行欢迎，抵押成数可做到6-9成

②别墅、公寓成数在5-7成

③经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等成数在5-6成

产权人与借款人应为直系亲属关系，部分银行接受第三方房产抵押。住宅房产的面积通常需超过50平方米，小于50平方只有少部分银行可做。

产权清晰：必须确保产权无纠纷，且具备交易条件。若房产为多人共有且无亲属关系，可能会增加申请的复杂性。大部分银行要求房产持有时间超过6个月，部分银行接受新产证，拿到房产证的时间小于6个月申请贷款相对麻烦一点。

申请经营贷款名下必须有公司，可以考虑收购一家一年以上公司，提前3-6个月开始规划，以便享受到更优惠的贷款条件。

多数银行要求公司成立满一年，少数银行接受新注册或新入股的公司，需要提供至少半年的经营流水记录。需提供购销合同、进货合同等经营相关的文件。需确认公司是否属于银行禁止的行业。

市场上提供房产抵押贷款低息产品的机构众多，主要包括银行、非银金融机构以及民间配资公司，不同机构在贷款政策、利率水平、审批流程、放款速度等方面存在显著差异，借款人需结合自身实际情况，谨慎筛选，以找到最适合自己的贷款机构。

1、银行：
银行凭借资金雄厚、利率相对较低的优势，成为众多借款人的首选。国有大型银行如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，贷款利率较为优惠，年化利率有的可低至 2.4% - 3.2% ，且贷款额度高，通常能达到房产评估值的 70% - 80% 。
不过，银行对借款人资质和房产条件要求严格，审批流程繁琐，一般需 15 - 30 个工作日完成审批放款。
2、非银金融机构：
非银金融机构包括信托公司、金融租赁公司、消费金融公司等，其贷款政策相对灵活，对借款人资质和房产条件要求相对宽松，审批流程较快，一般 7 - 15 个工作日即可放款。然而，其贷款利率较高，年化利率在 3.8% - 6% 左右
3、民间配资公司：
民间配资公司放款速度极快，最快 1 - 3 天即可放款，申请条件极为宽松，几乎无门槛。但这类机构风险高，利率极高，年化利率可能高达 10% - 20% 以上，且存在一定法律风险，如非法集资、套路贷等。