买房时建议贷款还是全款？

来源知乎：欣欣融贷指南
 

坐标上海，专注贷款十余年。

买房时建议贷款还是全款？

没有付全款的能力，那就只能贷款了，要是有能力全款，那就看你剩余的钱能干嘛了，要是贷款买房，原先这一部分用来买房的钱放在外面理财能创造比要付给银行利息多的收益，那就贷款买。

打个比喻来说：

如果你是上班拿死工资，甚至10年20年都不会有大幅加薪的话，多付少贷，或者有能力的就全款买，因为你跑不过通胀，日子依旧艰难。

如果你是个体老板，收入未来可期，少付多贷，因为你的收入可以覆盖通胀，钱在你手里能发挥更大的价值。

当然也有人一部分人群有公积金，贷款买房能用公积金和商贷，多数公积金不够还款还要补一部分商贷，这部分群体就是体制内的公职人员，即便有全款买房的能力，一般也会选择贷款，消耗自己的公积金，而把多余的现金用来理财。

实际上，买房应该全款还是贷款，还和城市、和升值潜力有关。

如果是三四五线城市买房，我的建议是能全款就不要贷款，原因很简单，这种城市的房子没有多大的升值潜力，如果是一线城市，最好还是贷款买吧，它的保值、增值的能力，要远远大于你多掏的那点利息钱。

如果担心未来还不上月供的话，建议还是全款，就算全款买了之后，手里没多少钱了，但是自己还能再挣，不用每个月还贷款，不用担心会断供。如果因为一些意外（失业，大环境经济不好）而断供了得不偿失。

一次性把钱全部都付清，可以免除许多手续费以及银行利息等费用，而且全款买房还可以与销售人员进行讨价还价，能够获得更优惠的价格。全款买房最有利的一点就是转手的时候没有那么复杂，如果房价得到了升值想要转手，那么效率会特别快，甚至也不会受到关于银行贷款的约束，非常容易。

当然贷款也有贷款的好处，向银行进行借款，付一部分首付就可以了，目前上海首套首付15%，利率3.15%，从政策上来看，还是不错的，不用花费很多钱就可以得到自己梦寐以求的房屋。还可以将手里多余的资金进行合理的分配，另外的钱拿去投资。办理房贷向银行借款，而银行对于房产的项目是特别关心重视的，所以在进行房贷审查时，除了对购房者进行审查之外，还会再查一下开发商，在一定程度上可以帮购房者进行把关。

另外在贷款还款方式的选择上，欣欣更推荐大家选择先息后本和等额本息

目前市面上常见的还款方式有先息后本、等额本息、等额本金等，每种方式都有其独特的优缺点。

1、先息后本

在贷款期内，借款人每月只需偿还利息，贷款到期后再一次性偿还全部本金。前期还款压力较小，资金使用较为灵活，适合那些前期资金紧张，但预期后期有足够资金偿还本金的借款人，如一些季节性经营的企业。

2、等额本息

每月还款金额固定，其中包括部分本金和利息。随着时间的推移，每月还款中的本金部分逐渐增多，利息部分逐渐减少，但每月还款总额始终保持不变。还款金额稳定，便于借款人进行财务规划和预算管理，适合收入稳定的个人和企业。

3、等额本金

每月还款金额中的本金固定，利息随着本金的偿还而逐渐减少，导致每月还款总额逐月递减。前期月供金额较高，但总利息支出较少，适合偿还能力较强且追求低息的借款人。

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