上班族必看！房产抵押如何帮你摆脱 “月光族”，实现财务自由？

来源知乎：融贷无悠悠

 

房产抵押以房产所有权人将房契作为借款担保，向银行或其他资金拥有者借款并建立借贷关系。在抵押期间，房屋仍由房产所有权人占有、使用或管理，而抵押权人只有权按期收取利息，没有房屋的实际使用权和管理权。若房产所有权人未能按时偿还借款本息，抵押权人有权处置抵押的房产，并从中优先获得偿还贷款的权利。

上班族资金来源有限，办理房产抵押贷款有以下好处：

（一）额度高

银行一般会根据房产的评估价值提供7成-9成的贷款额度。对于上班族来说，这意味着能获得一笔较为可观的资金，为解决各种财务问题提供充足的资金流动性。可以用这笔钱来偿还高利息的债务，或者进行一些长期投资。

（二）利率相对较低

相较于信用贷款，房产抵押贷款的利率一般较低。这对于上班族而言，能够有效减轻还款压力。

（三）贷款期限灵活

房产抵押贷款的还款周期十分灵活，借款者可以根据自己的实际情况选择适合的期限。如果你近期资金紧张，但预计未来收入会有所增加，就可以选择较长的贷款期限，以减轻每月还款压力；反之，若你有能力较快偿还贷款，也可以选择较短的期限，减少总的利息支出。

 

 

上班族申请房产抵押的条件为：

（一）房屋产权清晰

申请人必须持有符合贷款要求的房产，并能够提供相关的房产证书。这是进行房产抵押的基础条件，只有拥有合法的房产所有权，才能将其作为抵押物申请贷款。

（二）信用记录良好

银行在审核贷款申请时通常会查看借款人的信用记录。良好的个人信用将有助于提高贷款通过率，并且可能获得更优惠的贷款利率。相反，如果信用记录存在不良记录，可能会导致贷款申请被拒或者需要支付更高的利息。

银行主要看征信的逾期，查询次数，负债和其他负面信息，一般要求最近两年内没有连续三个月逾期、累计6个月逾期，最近三个月查询不超过4次，半年不超过6次，资产负债率控制在房产总价的75%以内，但也有个别银行对查询或负债率相对宽松，查询多、负债高可寻找特殊产品。

（三）收入证明

部分银行会要求借款人提供稳定的收入证明，以保障其还款能力。一般要求贷款月供不超过工资的一半。

 

 

上班族申请房产抵押的途径有：

（一）通过过户一家公司申请经营性贷款

如果上班族名下没有营业执照，却希望利用房产进行经营性贷款，可以考虑通过过户一家成立满一年的 “空壳公司” 来申请。目前上海利率最低可做到2.25%。

不过，这种方式通常会涉及到时间和金钱的投入，在办理过程中，贷款中介或助贷公司往往会提供必要的协助，包括公司过户手续、贷款申请材料准备及相关咨询服务。

（二）直接申请消费类房产抵押贷款

对于只需满足个人消费需求的上班族，直接申请消费类房产抵押贷款也是一种可行的选择。这类贷款不要求提供营业执照，适合用于购买耐用消费品、出国旅游或其他个人消费用途。

消费类房产抵押贷款的利率往往高于经营性贷款，目前上海在2.8%-3.2%左右，贷款额度最高300万。

（三）让直系亲属做主贷人

若借款人名下有可抵押房产，且直系亲属拥有公司资质，那么让直系亲属成为主贷人也可以。通过这种方式，借款人可以享受相对便捷的贷款获取渠道，无需亲自负责公司的经营。但这一途径的关键在于双方的信任和财务透明度，借款人需合理规划还款方案，确保亲属不会因为代贷而承担过多的经济负担。

（四）成为企业实际控制人

对于那些有志于长期投资或者参与公司管理的上班族，可以考虑通过成为一家公司的实际控制人（如以 “暗股” 的方式）来申请房产抵押贷款。

在这种情况下，借款人不必注册全新的公司，而是利用现有公司的资质来获得贷款。小银行或村镇银行通常对这种类型的实际控制人提供相对优惠的贷款条件。不过，这一方式需要相关知识和经验，适合有一定投资基础的上班族。

 

 

房产抵押贷款能用来做什么：

（一）解决短期资金周转问题

上班族可以将贷款用于偿还高利率的信用卡债务等短期高息负债。这样一来，不仅可以减轻财务负担，还能优化债务结构，实现资金的有效利用。信用卡欠款的利率通常较高，如果将房产抵押贷款资金用于偿还信用卡欠款，就能以较低的利率贷款替代高利率的信用卡债务，减少利息支出。

（二）投资理财

如果你对市场有敏锐的判断和一定的投资眼光，利用贷款资金进行合理的投资可能带来额外的收益回报。但要注意避免盲目投资导致损失。

（三）提升生活质量

将贷款资金用于教育投资，提升自己的职业技能，可能会为未来带来更高的收入；用于健康保障，购买更全面的商业保险，能在面临疾病风险时减轻经济压力；或者安排一次家庭旅行，增进家庭成员之间的感情，提升生活的幸福感。这些看似消费的行为，实际上也是对生活质量的提升和对未来的投资。

房产抵押的风险与注意事项：

 

1、利率风险

市场利率波动可能导致还款金额发生变化，如果利率上升，还款压力将相应增加。

2、信用风险

若不能按时还款，会影响个人信用记录，对未来的贷款、信用卡申请等产生负面影响。

3、房产处置风险

在极端情况下，如果无法偿还贷款，抵押权人有权处置抵押房产，可能导致失去房产。

 

注意事项：

1、选择正规金融机构

避免选择一些不正规的贷款平台，以防陷入高利贷或诈骗陷阱。

2、仔细阅读合同条款

在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，了解贷款金额、利率、还款方式、违约责任等重要信息。

3、合理规划还款计划

根据自己的收入和支出情况，制定合理的还款计划，确保按时足额还款。

房产抵押对于上班族来说，是一把双刃剑。合理利用房产抵押，能够帮助摆脱 “月光族” 的困境，实现资金的有效配置和增值，逐步迈向财务自由。但在操作过程中，一定要充分了解相关知识，谨慎评估风险，做好规划。希望每一位上班族都能通过正确的财务规划，实现自己的财务自由梦想。

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